Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeits- und Wegeunfällen – die meisten Unfälle passieren jedoch in der Freizeit, im Haushalt oder beim Sport. Die private Unfallversicherung schließt diese Lücke: Sie zahlt weltweit und rund um die Uhr, wenn ein Unfall bleibende gesundheitliche Beeinträchtigungen (Invalidität) hinterlässt.
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Ein Unfall im Sinne der Versicherung liegt vor, wenn ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt – vom Sturz von der Leiter über den Fahrradunfall bis zum Sportunfall. Die private Unfallversicherung leistet weltweit und rund um die Uhr, also gerade auch dort, wo die gesetzliche Unfallversicherung nicht greift: in Freizeit, Haushalt und Sport, wo sich die meisten Unfälle ereignen. Viele Tarife erweitern den Unfallbegriff zusätzlich um Schäden durch erhöhte Kraftanstrengung und Eigenbewegung – etwa den Bänderriss ohne Fremdeinwirkung.
Die wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung: Bleibt nach dem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung, zahlt der Versicherer einen Anteil der vereinbarten Summe – je höher der Invaliditätsgrad, desto mehr. Eine Progression (verbreitet sind etwa 225, 350 oder 500 Prozent) lässt die Leistung bei schweren Invaliditätsgraden überproportional ansteigen: Genau dann, wenn Umbauten an Wohnung und Auto, Hilfsmittel oder Betreuung teuer werden, steht ein Vielfaches der Grundsumme zur Verfügung.
Die Gliedertaxe legt fest, welcher Invaliditätsgrad für den Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit einzelner Körperteile und Sinnesorgane gilt – etwa für Daumen, Hand, Arm, Bein oder ein Auge. Teilbeeinträchtigungen werden anteilig bewertet. Da die Prozentsätze je nach Tarif unterschiedlich sind, gehört die Gliedertaxe zu den wichtigsten Vergleichskriterien: Eine verbesserte Gliedertaxe kann bei identischem Unfall eine deutlich höhere Auszahlung bedeuten.
Je nach Lebenssituation lohnen sich Ergänzungen: eine Unfallrente als lebenslange monatliche Zahlung ab einem bestimmten Invaliditätsgrad, Bergungskosten (wichtig für Wanderer und Wintersportler), kosmetische Operationen, Krankenhaustagegeld mit Genesungsgeld sowie Sofortleistungen bei schweren Verletzungen. Eine Todesfallleistung dient vor allem als Vorschussbasis bei unklarem Invaliditätsgrad; für die Hinterbliebenenabsicherung ist die Risikolebensversicherung das passendere Instrument.